還沒到德國之前，如果要存一個保證金帳戶，可能很多人用的都是 Expatrio 幫你開的保證金帳戶。有些人到了德國後，可能還是用著像是 Wise 這種平台，從台灣先把台幣轉換成歐元之後再匯到平台上。
然而，有一個德國帳戶還是很重要的，像是要建立起自己的信用紀錄，在轉帳交易時提供一個 DE 開頭的 IBAN 帳戶也可以省去一些問答來回。
今天這篇文章我會拿我自己的德國銀行帳戶，包含 N26, BBBank 以及 Sparkasse 來作比較。這三家銀行蠻不同的，一家是知名網銀、另一家就像是台灣的郵局，最後一家則是一種「會員制度」的銀行。
| 開戶容易度 | 安全性 | APP 好用度 | 客戶服務 | 取款方便性 | |
|---|---|---|---|---|---|
| N26 | 推 | 推 | 可 | 可 | |
| Sparkasse | 推 | 推 | 推 | ||
| BBBank | 推 | 推 | 可 |
N26
開戶簡易度
N26 最適合剛到德國，甚至是還沒出發前往德國的人。他們的開戶要求很簡單，不需要在德國有戶籍或是居留證你就可以註冊了。大部分的傳統銀行如 Sparkasse 以及 BBBank 都是需要有 Anmeldung 才可以去開戶的。
銀行開戶時通常都有個 KYC (Know Your Customer) 程序，也就是說銀行必須要有能力去評估他們的客戶是否是真人、是否有偽造身份等。N26 的作法是要你做一個 Video Call，對比你的臉跟你的身分證或是護照。從 TechCrunch 先前的報導來看，N26 是把這項工作外包給了一家叫做 SafeNed 的第三方公司，這個就跟傳統銀行的做法很不同 — 傳統銀行通常是要那些還沒有德國身分證的人到郵局去做驗證，或是要你到銀行的分行去 — 總之就是要面對面才願意幫外國人開戶。但這對剛到德國的人來說就非常不方便，所以我相信 N26 的德國市場用戶中肯定很/絕大一部分是到德國打工的人。
安全性疑慮
我看過很多人提及 N26 安全性問題，我目前是沒有遇到。但是，我自己並不會把大額存款放在 N26，他對我來說更像是消費帳戶，每個月轉一些錢進去來使用或是綁定網路服務扣款。另外，有很多方式可以保護你的帳戶。舉例來說，你可以在他們N26 的 App 內做設定，如能否線上刷卡、ATM 取款、海外刷卡等。
APP 好用度
N26 不愧是所謂的金融科技公司，我覺得他們在服務整合這一塊做得比其他兩家傳統銀行還要好。舉例來說，他們有提供你 Investment、Installment 以及保險的功能。有的功能（例如 Space）是需要升級付費用戶才能使用的，但大部分都是免費使用。不僅如此，我覺得整個介面的設計也相對傳統銀行好很多，使用任何其他服務都非常地流暢。
客戶服務
我沒有電話聯繫過 N26 客服的經驗，但有寫過郵件，他們是有人會回覆的。在他們的 Support Center 中有提到，如果你是他們的付費會員，他們還有提供你電話號碼讓你跟真人溝通。這是他們的客服信箱：[email protected]。不過，我在 Reddit 上有看到自由業者的工作帳戶無故被換了用戶資訊，且被鎖住，聯繫客服花了很久時間，都浪費在 Chatbot 上。因此，如果你是打算要開商業帳戶，我可能會比較推薦德國那些有實體分行，你可以直接過去排隊的地方。
費用
除非你升級到其他方案，否則最簡單的版本一直都是免費的。
總結
有一個德國銀行帳戶總的來說是方便的。我建議剛到德國或是準備要到德國的人都可以先開一個 N26 帳戶，反正也是免費的。但大額存款以及商業帳戶，可以考慮那些傳統銀行。
BB Bank
開戶簡易度
你必須要有居住註冊證明（Anmeldung），且必須本人到分行去約一個 Termin 才能辦理開戶。這個幫你開戶的人就會是你未來的聯絡人。
Anmeldung 跟台灣的戶籍註冊有點像。你必須要先找到房子，並請房東給你一個住宿確認，接著必須到德國各地的市政辦事局去申請 Anmeldung，並拿著這張證明到銀行去申請開戶。
安全性疑慮
他們採用雙 App 機制：假設盜刷你的卡的人登入你的網銀，在轉帳之前你還得從另一個手機上的 App 進行驗證才行。我身邊沒有用 BBBank 的朋友，我當初會開這家銀行是因為他就在學校旁邊，我搭車也常常經過他的分行以及 ATM，所以就辦了。
但總的而言我不推薦，主要原因是因為他們的扣款資訊太落後了。舉例來說，假設你在 1/15 消費，你可能會到 1/19 才被扣除款項。假設你沒有特別注意帳戶餘額，你很可能就會透支，然後就會被罰 Überziehungszinsen。我在 N26 刷卡從沒遇過這種狀況，所以我不是很推。
不過，如果你是把 BBBank 作為主要的存款銀行，或許就不會遇到這種問題。
APP 好用度
這裡我就依據剛剛提到的 N26 功能做個比較。BBBank 有投資服務，是跟 Union Investment 合作的，我自己沒有用過，不過 Union Investment 是主動型投資基金，建議大家上網查一下管理費多少再決定。跟 N26 的差別在於，BBBank 並沒有提供你自行交易單一股票或是債券的功能。
至於分期付款（其實就是借個人信貸然後去買東西），則跟傳統銀行一樣，你必須先從他們的銀行申請信用額度，之後才能用來消費並分期還款。
綜合以上兩點來說，就是傳統銀行+代售基金+信用貸款業務。
客戶服務
如同最剛開始提及的，BBBank 的開戶是必須在實體分行進行的。每一次開戶妳都是會跟著他們的櫃姐或是櫃哥到他們單人辦公間（跟台灣的開戶櫃台差別很大！），他們會幫你填寫你的資料以及和對你的個人資訊，而這個幫你開戶的人就是你需要客戶服務時所面對的人。你可以在他們的 App 中跟這個人聯絡。
取款方便性
BBBank 銀行主要是集中在德國南部區域，其總部在 Karlsruhe，分行則集中於巴登符騰堡州 （Baden-Württemberg）、巴伐利亞（Bavaria）、黑森州（Hesse）等。根據我在曼海姆、波恩以及法蘭克福的居住印象，在曼海姆至少有 2 間分行，法蘭克福 1 間，而波恩則沒看到過。 跟 N26 的差別就在於，這是一家傳統銀行，所以無論存款取款都不會跟你收取手續費。
BBBank 是 Bankcard-Servicenetz的一部分 – Bankcard-Servicenetz 是德國的一個合作 ATM 網路，允許其成員在其他合作銀行（如 Volksbanken 或 Raiffeisenbanken）的 ATM 上免費取款。但是，如果 BBB 銀行的客戶使用該網絡以外的自動提款機（例如 Deutsche Bank 或 Commerzbank 的自動提款機），那用戶可能就得付費，估計 5-7 歐左右。
費用
過了 30 歲以後，每個月都是要支付帳戶管理費用的（2,95€），另外還有一個年費 11,95€。相較於其他銀行來看，BBBank 的年齡管制是相對比較鬆的。目前推出 28 以下免帳戶管理費的銀行有 Commerzbank, DKB, ING 以及 Comdirect。有一些銀行如 Comdirect 仍保持每個月存入 700€ 就可以免管理費的方案，但我自己的猜測是，向所有存款戶收取費用可能會是德國銀行業接下來一個普遍的做法。
總結
這三家銀行來做比較的話，我最不推的會是 BBBank，因為我覺得即時的資金水平顯示是很重要的，且他們以整個德國來看提款機也是相對比較少，故我並不會推薦這家銀行。
Sparkasse
Sparkasse 是一個由德國各地區獨立運作的儲蓄銀行（Savings Bank）銀行所組成的網路。不同地區的 Sparkasse 在費用上有所差異，舉例來說，帳戶管理費（Kontoführungsgebühren）、附加服務費用，如信用卡年費、線上銀行服務費或透支利率（Dispozins），這些可能會因不同區域的 Sparkasse 而有所差異。
開戶簡易度
你必須要有居住註冊證明（Anmeldung），且必須本人到分行去約一個 Termin 才能辦理開戶。總結而言，大部分的開戶行為都需要本人的護照或是居留證，以及德國當地的居住註冊證明（Anmeldung）。
安全性疑慮
Sparkasse 也是採用雙 App 機制：假設盜刷你的卡的人登入你的網銀，在轉帳之前你還得從另一個手機上的 App 進行驗證才行。除此之外，他們的客服電話是有人接聽的，要是你擔心自己的卡被盜刷，你可以馬上打電話給他們要求停卡。
APP 好用度
這邊跟大家說一下：德國現在都支援即時轉帳了！！！
我剛到德國（2021）的時候還沒有，但當時我用 N26 轉帳的確是即時到帳，但是其他銀行卻得等 1 個工作天，假日的話就是完全不能轉帳，必須等到禮拜一你的轉帳紀錄才會生效。目前德國大型銀行如 Deutsche Bank、Commerzbank 以及 Sparkassen 都有提供這些服務，但像我先前所提及的 BBBank 就沒有。
如果要用這項服務的話，記得要到 Sparkasse 的 Echtzeit Überweisung 申請。舉例來說，我是在曼海姆開戶的，我的分行是 Rhein-Neckar-Nord，所以我每次登入就得從這家分行的網址登入。
客戶服務
你可以約一個 Termin 到現場去或是撥電話給他們。郵件回覆速度可能慢一些，有時候我會看到分行外排隊，應該是沒有約 Termin 就去排隊諮詢的人。
取款方便性
Sparkasse 可以說是各地都有，所以我覺得在取款上倒是不需要擔心會被額外抽取手續費。
費用
如前面所提及，Sparkasse 的費用因地區而異，而且他們也會依照你有申請的功能提供不同報價。大家可以先上網找你所在地的 Sparkasse 是哪個區域的，點進去該區的網站查看相關資訊。依我的狀況來說，我是在 Sparkasse Rhein Neckar Nord 申辦的，可能是因為我申請時是具備學生身分，畢業後我也一直沒有被收取費用。但按照網站來看，每個月的帳戶管理費是 8.95 歐元，如果要申辦信用卡則是每個月 6.5 歐元。
總結
我覺得 Sparkasse 就很像台灣的郵局，布局很廣，但在收費上確實不一定比其他私營商業銀行還要有利，故大家也可以參考看看別的銀行是否有更低的費用來做決定。此外，客戶服務這方面也很重要，有時候電話打不通確實讓人很挫折，選一家有實體分行的銀行的原因大概就是在這吧。
終止服務
如果你想終止銀行服務的話，Volder 的表格不錯用。他是收費的，不過你可以在他生成一個文件預覽圖時把那些資訊給記下來，然後自己寫在 Word 檔或是郵件內就可以了。
我自己是用這個方式終止了 BBBank 的服務，然後我有收到銀行寄來給我的確認通知。我是在 2025 年 2 月左右申請的，而正式的服務解除要到 6 月才會完成。
除了這種作法之外，我聽到的常見終止銀行服務方式就是約一個時間到分行去辦理。至於 N26，一切就是透過他們的 APP / 電子信箱來完成。
最後要提醒大家，開太多銀行帳戶對德國的信用分數（Schufa）評級可能 會有影響。這種行為可能被解讀為財務不穩定或試圖隱藏某些活動的信號，進而影響評分。另外，開帳戶跟關帳戶其實都有些耗費心力，所以寫這篇文章讓要來德國生活的人參考看看，希望對你們會有幫助！
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