今天這篇文章跟大家分享我在德國使用額外個人附加保險的經驗，同時也會介紹一些我正在考慮的保險。如果你未來要到德國留學的話，可以參考看看！
第三方責任險
這是大部分的人來德國都會先買的一個保險。在德國，如果你弄丟了自己的鑰匙，賠償額常常動輒 300 歐元以上（換算台幣已經超過 10,000 塊）。我在德國使用的是 GetSafe 的第三方責任險，每個月支付 3.15 歐元。如果大家擔心的事情是，像這樣子的新保險公司會不會比較不可靠，實際上他們幫終端客戶承擔風險之後，又會進一步地把風險「再保險」給瑞士再保險公司（Swiss Re），如果公司確實有好好地轉移風險的話，那大家就不用太擔心。
不過，這邊還是想跟大家分享一個我在 Reddit 上讀到的案例：有個人他遺失了備用鑰匙，他先通知了房東，但後來他自己找到鑰匙了。結果幾天後房東寄給他新鑰匙，並要求 700 歐元的鑰匙更換費，這個人向 GetSafe 要求索賠，結果失敗，因為對 GetSafe 來說，如果房東不能證明「更換鑰匙的必要性」，那保險公司是沒有責任去負擔這項成本的。然而，底下評論的人指出，正因為這是「不當索賠」，故保險公司有責任為受保人辯護，向索賠人（即房東）解釋為什麼這向索賠不應存在！
牙齒附加險
德國的醫療保險其實涵蓋了幾乎所有「基礎」必備的治療服務，像是洗牙、拔牙、填牙等，但通常你去診所時他們都會問（推薦）你是否想要使用「升級版」的服務。以洗牙為例，德國的普通洗牙不會像專業洗牙那樣一顆一顆超級仔細地幫你洗，洗完之後去除咖啡漬、茶垢等染色現象後再幫你拋光。德國的醫保僅有負擔每年一次的普通洗牙，如果你選擇專業洗牙就得額外自付差額，如果你每年需要洗牙不只一次，那肯定就得額外自付洗牙費用。
德國一次專業洗牙（Professionelle Zahnreinigung）的費用是 120-150 歐元左右（2025 年），醫保會幫你報銷 40 歐元，剩下的就得自費—這個時候牙齒附加險就派上用場了。舉例來說，我的牙齒附加險每個月需要繳費 12.94 歐元，但他會針對專業洗牙的報銷次數沒有限制（但確實有每個日曆年的報銷上限），除此之外如果你想做牙齒美白、或是之後如果你補牙需要用比較好的材質，牙齒附加險都會吸收這些費用。這邊想跟大家提一下，德國補牙真的不便宜，一顆牙齒費用約 75-90 歐元左右（2025 年），如果你有牙齒附加險的話，那就可以好好地照顧下自己的牙齒，幫牙齒更新裝備！
需要特別注意的是，德國的牙齒附加險通常都不會報銷「成人牙齒矯正」。如果你已經滿 21 歲，且你的矯正並不是「醫學上必須矯正」而是美觀考量，那牙齒附加險要報銷的機率偏低。我在網路上看到很多人分享牙齒附加險報銷成人牙齒矯正的事蹟，但根據我自己的經驗，如果你一直以來都活得好好的，沒有因為齒列不整而出現任何生活上的問題，那很大概率德國醫生會跟你說你的情況報銷不了。德國有一個 KIG 分級，通常來說必須要 3 級以上才有所謂的「醫療必須」，5 級以上才會到連公保都會幫你支付（但 5 級就是已經很嚴重了），建議大家如果是為了矯正牙齒才買附加保險，網路上正面跟負面的經驗都看，才不會期望抱太大落空！
以下則是我尚未購買，但覺得未來很有可能會買的保險：
律師險
在德國，民事或形事律師的鐘點費大概落在 150-400 歐元之間，換算台幣大概是 5000-14,000 左右。但在德國，需要律師的狀況不一定是重大案件，一般的租屋可能就會發生。舉例來說，租屋時房東跟房客之間可能會因為水電費分配、房東終止租約或是租約條款內的爭議而出現需要律師協助的狀況。
https://anwaltauskunft.de/ 是一個德國律師資料庫，你可以根據城市位置（Ort）、律師事務所名稱（Kanzleiname）、你想諮詢的法律領域（Rechtsgebiet）、律師專攻方向（Fachanwältin / Fachanwalt）、律師會說的外語（Fremdsprachen）等不同需求去找到適合你的律師幫你服務。
眼鏡險
德國的 TK 健康保險只有在雙眼近視「都」超過 600 度以上，或是雙眼散光「都」超過 400 度以上才會有補助，且補助並非全額，通常一支鏡片介於 16-100 歐左右。如果你想要鏡片較薄、有抗藍光或是變色，這些 TK 都不會有補助。根據我在網路上看到的案例，大概一副眼鏡可以補助 80 歐左右，而我自己的經驗也差不多 80-90 歐之間。
但如果你想要配比較好的鏡片，或是說你希望每隔幾年就換一副新的眼鏡，且不希望每次都要經過醫生開具證明才能申請補助，那你可以考慮看看眼鏡附加險。大部分這類醫療相關的保險都會有「每幾年內最高可理賠額」以及「最短合約時長」等條件，有時候算一算可能會發現這段時間的繳費還高於可理賠總額。這類保險的好處就在於省心省力，但經濟效益就沒有那麼好了。
以上就是今天的分享內容，如果有問題歡迎留言或是寄信到我的信箱 [email protected]。
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